• 新版征信报告九大变化 多方面堵住投机取巧漏洞

    2019年04月10日 08:17
    来源:北京青年报 作者:程婕

    “假离婚”骗首套房资格、同时申请多家银行贷款打时间差、水费?#26041;?#20960;个月也不当回事……如果你曾经有这样的行为或打算,今后一定要当心了,新版个人征信报告会让你无空可钻。

    近日多渠道消息显?#33606;?#22830;行征信?#34892;?#24050;从去年年末开始试运行新版个人征信报告,很可能于5月正?#32564;?#32447;。

    据了解,新版个人征信报告,可以查看配偶信息,将还款记录延长至5年;还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息,从多方面堵住了投机取巧的漏洞。

    苏宁金融研究院特?#20339;?#31350;员?#25991;弦巴?#38706;,新版个人征信报告与旧版相比,更细化、更全面、更精准。从目前看,新版征信报告试运行较为理想,未出现较大问题。整体内容和栏目在试运行阶段应该变动不大,至多在一些小问题上根据试运行的情况进行相应修订。

    变化一

    夫妻双方名下均会体现房贷信息

    上午离婚下午买房不可能了

    旧版征信报告里,夫妻双方共同还款,会有一方是主贷款人,而另一方的征信报告则不会显示这笔房贷的信息。现在,不少城市在二套房认定时都实施“认房又认贷”政策。一旦双方离婚,房屋产权也判给主贷款人,另一方再买房?#20445;?#22240;名下无房无贷,还可被视为首次购房,享受首付和利率上的诱人优惠。此前,有的夫妻为了首套房的“甜头?#20445;?#19981;惜“假离婚?#20445;?#20928;身出户”的一方买房后再复婚,甚至有人上午离婚下午就去买房。

    而新版征信报告会如实在主贷款人的配?#27982;?#19979;记录贷款情况。离婚后,非主贷人再?#28201;?#25151;也属于有房有贷,无法享受首套房的各种优惠。为了买房打算“假离婚”的夫妻现在可以省省心,打消这个投机取巧、破坏诚信的念头了。

    变化二

    银行及时更新上报数据

    利用“时间差”申请贷款行不通了

    征信报告中的很多信息都是各家金融机构报送的。以前,可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据。于是,一些自认为聪明的人就利用这个“时间差”钻起空?#21360;?#27604;如,他们会同时向多家银行申请信用卡或贷款,因为信息没有及时更新,这几家银行都不知道其他银行申请的情况,很可能会向不符合条件的人发放贷款,造成严重的风险隐患。

    而新版征信系统要求各机构在采集时点T+1向征信?#34892;?#25253;送数据。想利用银行征信更新缓慢的时间差,去并发申请贷款越来越行不通了。

    变化三

    分期贷款金额明确体现

    负债比必须控制好了

    ?#34892;?#20197;信用卡形式发放的大额分期贷款,比如车位贷、装修贷等在旧版征信报告中无法?#30343;?#21035;出来的,仅体现信用卡的名目,不体现分期贷款的具体金额。

    新版征信?#28304;?#36827;行了改进,会在大额专项分期信息中详细标明分期时间?#22836;制?#37329;额,更加细化。

    这有助于贷款审批机构准确?#33670;?#30003;请人的负债情况。对于想继续申请贷款的人来?#25285;?#22914;果已经有了大额分期,就需要出具足够覆盖这些债务的收入证明才能申请成功。所以大家得控制好自己的负债比,如果家庭负债比超过50%,就得想想这么多负债?#27424;?#37117;有必要了。

    变化四

    个人信息越来越全面详实

    最近5次手机号码更新也有记录

    旧版征信报告只记录基本的个人信息记录,并不全面详实。而新版征信报告会完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息也会完整体?#37073;?#22914;:姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。

    值得注意的是,新版报告增加展示?#30333;?#36817;5次手机号码更新信息”。只要你在银行或其他金融机构申请贷款、信用卡,该机构就会上报到征信?#34892;模?#20320;申请时使用的手机号都会被记录在报告里。个人最近几年的居住地址和更新时间也都记录在册,一眼就能看出你搬了几次家。

    通常,大家都会认为使用同一个手机号越久的人越?#31185;祝?#38134;行也会这样判断。所以不论出于什么原因?#19981;痘皇?#26426;号的人,千万要注意了,手机号码的稳定性也是个人信用?#20848;?#30340;重要判断依据。

    变化五

    还款记录保留5年

    即使销户也无法“洗?#20303;?/strong>

    旧版征信报告主要记录近二年的还款情况,只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年。新版征信报告将还款记录延长至5年,与逾期信息的时限保持一致,同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。

    以往,银行历史还款记录都会伴随着信用卡销户“一笔?#32874;薄?#19968;些信用卡用户在严重违约后,最终采取结清销户的方式来“洗?#20303;?#24449;信报告,新版征信报告会让这些黑历史无处遁形。

    苏宁金融研究院大数据风控实验?#24050;?#31350;员鲁岑指出,旧版征信报告的年代,如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法,只要能?#28142;?#21040;钱将账户?#25151;?#36824;清再将账户注销掉,就可以得到一份“干净”的征信报告,但新版出来后很可能5年内都?#20063;?#21040;东墙了。所以,大家要像爱惜生命一样爱惜自己的信用,不要产生严重逾期行为。

    变化六

    月还款金额明确标注

    高额消费隐瞒不了

    旧版时代,借贷机构看到的征信记录只会显示客户每个月还款?#27424;?#27491;常,但是并不知道每个月究竟要还多少钱。新版征信报告新增了还款金额信息,逾期或透支额也会标注出来。

    所?#38405;?#20123;常年使用高额消费养卡或套现的人再也隐瞒不下去了,如果金融机构认为你的用卡行为存疑,贷款审批的时候会被减分。

    此外,新版报告对?#30333;?#36817;半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维?#21462;?#19968;些持卡人手持多家银行的信用卡,利用还款日不同?#23433;?#19996;墙补西?#20581;薄?#20170;后信贷机构会?#33670;?#23458;户更加全面的资产负债情况,更加精准地评估客户的还款能力。

    变化七

    纳入更多公共机构信息

    水电话费缴费记录全记录在册

    旧版征信系统记录的多是房贷、银行卡等金融机?#22266;?#20379;的信息,新版征信报告除借贷信息之外将其他公共机构的更多信息纳入其中。比如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励?#21462;?/p>

    ?#30340;?#20154;士提醒大家最好给话费、水费等开通代扣代缴功能,不要让这些看起来是小事的日常缴费影响自己的信用记录。

    苏宁金融研究院特?#20339;?#31350;员?#25991;?#37326;提醒?#25285;?#20010;人在日常生活中要非常注意个人的信用情况。从社会管理的角度来看,构建“一处失信、处处受限”的信用惩戒机制,让失信者寸步难行,需要在个人征信报告中加入更多与日常生活息息相关的内容。“只有让征信报告维度更全面,方能更好地促进个人提升信用意识,从而促进整体信用社会建设。”?#25991;?#37326;说。

    变化八

    为他人提供担保

    也会上征信报告

    旧版征信报告记录的多是本人借贷的情况,但为他人或企业提供担保其实也属于自己的负债责任。一旦被担保方出现风险,也会?#20339;?#26412;人的偿债能力。

    新版报告中?#28304;?#36827;行了完善,全面?#20174;?#20102;被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况,分类更清晰合理,使得业务更丰富。

    变化九

    个人信息被盗

    用户可主动上报反欺诈警示

    身份信息被盗用现在已经非常普遍。如果自己的身份信息已被盗用,难道只能坐等不法分?#27704;?#29992;我们的个人信息申请贷款、莫名其妙地背上?#25151;?#21527;?新版征信报告给广大用户一个“伸冤”的窗口。如果发现自己的个人信息被盗用,可以主动申请在征信报告上添?#21360;?#21453;欺诈警示?#20445;?#24182;留有联系电话。信贷机构在审批信贷时会使用这一警示进?#20449;?#26029;。

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